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Investment Basics: Investmentrente

Entnahmepläne aus Investmentfonds

Das niedrige Zinsniveau hat auch gravierende Auswirkungen auf die Rente. Wer zusätzliche Rentenleistungen aus Kapitalvermögen oder Versicherungen beziehen möchte, muss erfahren, dass die angebotenen garantierten Rentenzahlungen nicht üppig ausfallen. Es stellt sich die Frage, welche Alternativen Sinn machen.

Rentenzahlungen stattdessen aus Investmentvermögen zu beziehen, klingt nicht auf Anhieb plausibel: Müssen Geldanlagen nicht äußerst schwankungsarm sein, um eine stabile Rente gewährleisten zu können? Diese Frage ist berechtigt, denn die Gestaltung einer Investmentrente ist tatsächlich anspruchsvoller als die Auszahlung über eine private Rentenversicherung.

Folgendes Modell zeigt Ihnen, wie Investmentfonds und eine Rentenstrategie sinnvoll zusammenzubringen sind und verdeutlicht bei genauerer Betrachtung die Vorteile gegenüber der unrentablen und unflexiblen Rente aus einer privaten Rentenversicherung.

Das Modell der Investmentrente

In unserem Modell wird das für die Verrentung zur Verfügung stehende Kapital auf drei „Töpfe“ aufgeteilt, die im Folgenden genauer erläutert werden.

Topf 1:Entnahmetopf

Aus diesem Topf werden die monatlichen Rentenzahlungen entnommen. Er enthält genug Kapital, um die Rentenzahlungen für rund 5 Jahre zu decken. Das Geld ist in sicherheitsorientierte und wertstabile Investmentfonds investiert, um jederzeit die sichere Rentenzahlung zu gewährleisten. Ein Beispielfonds für Entnahmepläne ist der Jupiter Dynamic Bond, nachstehend der Chart mit dem Vergleich zu einer Festzinsanlage von 2%.

Chart Jupiter Dynamic Bond

Topf 2: Kapital-Puffer

Der Kapital-Puffer enthält ausreichend Kapital für weitere 5 Jahre Rentenzahlungen (die Jahre 6 bis 10). Hier wird allerdings nicht mehr ganz so defensiv, sondern mit einem ausgewogenen Chance- und Risiko-Potenzial investiert. Hierfür eignen sich Mischfonds und alternative Investmentstrategien - z.B. der vielfach ausgezeichnete Deutsche Concept Kaldemorgen:

 Chart Deutsche Concept Kaldemorgen

Topf 3: Renditegenerator

In diesem Topf liegt das restliche Kapital. Da es durchschnittlich frühestens in 10 Jahren benötigt wird, kann hier in renditestarke dynamische Misch- und Aktienfonds investiert werden. Die höheren Wertschwankungen relativieren sich über diesen langen Zeitraum. Ein Beispiel ist der Frankfurter Aktienfonds für Stiftungen:

 Chart Frankfurter Aktienfonds für Stiftungen

Das Guthaben im ersten Topf nimmt durch die laufenden Entnahmen ständig ab. Er wird nun durch Entnahmen aus dem zweiten Topf wieder gefüllt, der wiederum aus dem dritten Topf gespeist wird (Umschichtungen erfolgen immer aus Topf 3 in 2 und aus Topf 2 in 1).

 Grafik Investmentrente - drei Töpfe

Diese Umschichtungen können entweder in regelmäßigen Abständen (alle paar Jahre) oder – noch besser – individuell, entsprechend der Marktentwicklung erfolgen. Wichtig ist im zweiten Fall eine antizyklische Herangehensweise: Nach guten Phasen sollten Gewinne durch Umschichtungen in einen „sichereren“ Topf mitgenommen werden. Bei negativer Börsenentwicklung sollte dies dagegen weitgehend vermieden werden. Dann muss man den Anlagen ausreichend Zeit für eine Erholung geben!

Damit das Modell dauerhaft (über die gesamte Lebenserwartung) funktioniert, muss die Rentenhöhe mit Bedacht (konservativ) gewählt werden. Ansonsten muss sie bei Bedarf nach unten angepasst werden.


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